****行小微贷核心风控｜经营快贷、商圈贷、商户贷评分参考
• 近 2 年无逾期：+300~350 分
• 当前逾期：0 分（一票否决）
• 连三累六：直接 ＜600 分
• 呆账、代偿、执行、涉诉：直接禁入
• 营业执照 ≥2 年：+200~250 分
• 营业执照 1–2 年：+150~200 分
• 营业执照 ＜1 年：＜150 分
• 固定经营场所、商圈入驻：+50~80 分
• 频繁变更法人/地址：-100~200 分
****行收单 / 对公流水权重最高
• 月均流水 ≥50 万：+180~200 分
• 月均流水 20–50 万：+120~180 分
• 月均流水 ＜10 万：＜100 分
• 快进快出：-80~150 分
• 日均沉淀 ＜10%：-50~100 分
• 个人转账占比 ＞50%：-50 分
• 总负债率 ≤50%：+120~150 分
• 总负债率 50%–70%：+60~120 分
• 总负债率 ＞70%：直接 ＜600 分
• 信用卡使用率 ≤70%：+30~50 分
• 网贷＞2笔、小额贷款多：-80~150 分
• 3个月硬查询 ≤3次：+40~50 分
• 3个月硬查询 4–6次：+10~40 分
• 3个月硬查询＞6次：-50~100 分
• 多头借贷（＞5家机构）：-100 分
| 风控代码 | 含义说明 |
|---|---|
| Q31003 | TQ评分 ＜600（拒贷） |
| Q31011 | 经营流水不足 / 无效流水 |
| Q32026 | 负债过高 / 信用卡透支大 |
| Q32028 | 征信查询过多 / 多头借贷 |
| 50501 | 当前逾期 / 历史严重逾期 |
| 维度 | 权重 | 案例事实 | TQ规则影响 |
|---|---|---|---|
| 信用履约 | 35% | 大量被执行人记录、多起融资租赁/借款/合伙纠纷；多家法院执行、恢复执行；关联公司破产申请受理。 | 执行、涉诉记录较多，规则定义为直接禁入。 |
| 经营稳定性 | 25% | 企业涉大量债务诉讼，关联公司破产，经营实质恶化。 | 经营实质失效，该维度难以获得正向加分。 |
| 流水与收入 | 20% | 无有效经营流水证据，大量债务纠纷指向现金流压力较大。 | 流水维度低分，可触发 Q31011。 |
| 负债与杠杆 | 15% | 多起融资租赁、金融借款、民间借贷案件，多家机构债权人。 | 多头借贷、债务杠杆高，可触发 Q32026。 |
| 征信查询行为 | 5% | 多家金融机构涉诉，推断历史多头申请借贷特征。 | 存在多头借贷特征，可触发 Q32028。 |
1. 一票否决项：大量被执行人、涉多起司法案件，按TQ参考规则，执行、涉诉属于较强风险信号。
2. 债务结构：债权人包含多家融资租赁公司、银行、个人，多头借贷特征明显。
3. 主体特殊性：高邮****科技养殖园属于个人独资企业，投资人承担无限责任；关联有限公司已进入破产审查，风险可能向实际控制人传导。
4. 模拟系统返回：评分＜600，风控代码 Q31003，参考结论为直接禁入，无授信额度。